Comment rembourser ses dettes rapidement
Les ménages français remboursent en moyenne 247 € d'intérêts par an sur leurs crédits à la consommation — de l'argent qui part sans rien construire. Deux méthodes ont fait leurs preuves pour accélérer le désendettement : la boule de neige et l'avalanche.
Étape 1 : faire l'inventaire de ses dettes
Avant de choisir une méthode, dressez la liste complète de toutes vos dettes. Beaucoup de gens sous-estiment le total parce qu'ils ne l'ont jamais mis noir sur blanc.
Méthode boule de neige (Dave Ramsey)
La méthode boule de neige consiste à rembourser en priorité la dette avec le plus petit solde, indépendamment du taux d'intérêt.
Comment ça marche
- Payez le minimum sur toutes vos dettes.
- Mettez tout l'argent supplémentaire disponible sur la dette avec le solde le plus bas.
- Quand cette dette est soldée, reportez la totalité (minimum + surplus) sur la dette suivante.
- La "boule de neige" grossit à chaque dette liquidée.
Sur l'exemple ci-dessus
Ordre de remboursement : Découvert (350 €) → Carte crédit (800 €) → Prêt étudiant (2 100 €) → Crédit auto (4 200 €).
Avantage : victoires rapides qui maintiennent la motivation. Le découvert est soldé en quelques mois.
Méthode avalanche
La méthode avalanche consiste à rembourser en priorité la dette avec le taux d'intérêt le plus élevé.
Comment ça marche
- Payez le minimum sur toutes vos dettes.
- Concentrez tout l'argent supplémentaire sur la dette avec le taux le plus élevé.
- Quand cette dette est soldée, passez à la suivante (taux le plus élevé restant).
- Vous payez moins d'intérêts au total — mais les premières victoires arrivent plus tard.
Sur l'exemple ci-dessus
Ordre de remboursement : Carte crédit 19,5 % → Découvert 14 % → Crédit auto 6,9 % → Prêt étudiant 1 %.
Avantage :économie maximale sur les intérêts. Sur cet exemple, environ 180 € d'intérêts économisés par rapport à la boule de neige.
Quelle méthode choisir ?
Choisissez la boule de neige si...
- Vous avez besoin de voir des résultats rapidement pour rester motivé
- Vous avez de nombreuses petites dettes
- La psychologie compte autant que les maths pour vous
Choisissez l'avalanche si...
- Vous êtes rigoureux et à l'aise avec un plan long terme
- Vous avez des dettes avec des taux très élevés (>15 %)
- Minimiser les intérêts est votre priorité absolue
En pratique, la méthode que vous suivrez réellement est meilleure que la méthode mathématiquement optimale que vous abandonnerez au bout de 2 mois. Si vous avez besoin de motivation, prenez la boule de neige.
Comment accélérer le remboursement
- Regroupement de crédits — Si vous avez plusieurs crédits à la consommation à taux élevé, un regroupement (rachat de crédits) peut réduire le taux moyen et simplifier la gestion. Comparez plusieurs offres via un courtier.
- Renégocier les taux — Pour un crédit immobilier, contacter votre banque ou un courtier pour renégocier le taux peut économiser des milliers d'euros sur la durée restante.
- Affecter les revenus exceptionnels — Prime, remboursement fiscal, vente d'objet : affecter 50 à 100 % de tout revenu exceptionnel au remboursement accéléré est l'un des leviers les plus rapides.
- Augmenter la mensualité de 10 % — Même une augmentation modeste de la mensualité peut réduire la durée totale de remboursement de 20 à 30 %.
Ce qu'il faut éviter absolument
- Ne jamais rater un minimum de remboursement — les pénalités et l'impact sur votre score bancaire peuvent être durables.
- Ne pas épargner avant d'avoir remboursé les dettes à taux élevé (>5 %) — aucun placement ne rend plus que ce que vous payez en intérêts.
- Ne pas accumuler de nouvelles dettes pendant le plan de désendettement — couper les crédits renouvelables inutilisés.
- Ne pas sous-estimer les frais de remboursement anticipé — certains crédits facturent une pénalité (IRA) plafonnée à 0,5 ou 1 % du capital remboursé.
Articles liés :
BUDGT vous aide à suivre votre plan de désendettement mois par mois.
Entrez vos remboursements comme des dépenses récurrentes, suivez votre progression et visualisez la date de fin de chaque crédit en temps réel.
Essayer gratuitement — 14 jours sans carte →